ฝันซื้อบ้านทั้งที่เงินเดือนไม่ถึง 15,000 บาท ไม่ยากอย่างที่คิด ภาพของคุณตื่นเช้ามาในบ้านหลังเล็กๆ ของตัวเอง มีสวนหน้าบ้านให้รดน้ำตอนเช้า ลูกๆ วิ่งเล่นในห้องนั่งเล่นที่คุณจัดเอง… แต่รายได้เดือนละ 12,000-14,000 บาท จะไหวเหรอ? หลายคนคิดแบบนี้แหละ แต่เชื่อไหม มันเป็นไปได้จริงๆ
ผมเคยเจอเพื่อนสนิทคนนึง ชื่อ “น้องพลอย” เงินเดือนแค่ 13,000 บาท ทำงานพนักงานขายในห้าง สุดท้ายก็ได้กู้บ้านราคา 1.2 ล้าน ผ่อนเดือนละ 6,000 บาทสบายๆ
ทำไมคนรายได้น้อยถึงกู้บ้านได้ (เรื่องจริงจากน้องพลอย)
น้องพลอยเล่าให้ฟังว่า “ตอนแรกกลัวมาก คิดว่าธนาคารคงมองข้ามเราไปเลย” แต่จริงๆ แล้ว ธนาคารไม่ได้ดูแค่ “เงินเดือน” อย่างเดียวหรอก เขาดู ความสามารถชำระหนี้จริงๆ ของคุณ ถ้าคุณพิสูจน์ได้ว่าจัดการเงินได้ดี โอกาสผ่าน 80-90% เลยนะ
ในไทย ปี 2024-2025 ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ส่งเสริมสินเชื่อบ้านสำหรับรายได้ต่ำ เพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจฐานราก ผลสำรวจจากศูนย์ข้อมูลอสังหาฯ ชี้ว่า คนรายได้ไม่ถึง 15,000 บาท กู้บ้านได้ถึง 25% ของยอดกู้ทั้งหมด แถมอัตราดอกเบี้ยต่ำ (MRR ลดเหลือ 6-7% ต่อปี) เพราะมีนโยบายรัฐช่วย
สรุปง่ายๆเป็นไปได้ แต่ท้าทายหน่อย เพราะเกณฑ์รายได้ขั้นต่ำส่วนใหญ่ 15,000 บาท แต่มีช่องโหว่ให้เจาะ มาดูรายละเอียดกันทีละสเต็ปแบบชิลๆ
1. ธนาคารคิดยังไง? ปัจจัยหลักที่ตัดสินคุณ (DSR คือพระเอก)
ธนาคารไม่ใช่ศัตรูนะ เขาแค่อยากแน่ใจว่าคุณผ่อนไหว หลักๆ ดู 3 อย่าง รายได้ + หนี้เก่า + วินัยเงิน
• เกณฑ์รายได้ขั้นต่ำ: ธนาคารใหญ่ๆ (กสิกร, SCB) มักเซ็ต 15,000 บาท แต่ ธอส. (ธนาคารอาคารสงเคราะห์) และโครงการรัฐ ยืดหยุ่นเหลือ 10,000-12,000 บาทได้
• DSR (Debt Service Ratio) – สูตรลับที่ทุกธนาคารใช้
DSR = (ยอดผ่อนหนี้ทั้งหมด / รายได้) × 100
เกณฑ์: ไม่เกิน 40-50% (บางธนาคารยืดถึง 60% ถ้าประวัติดี) ตัวอย่างจากน้องพลอย
| รายการ | รายละเอียด | คำนวณ |
| เงินเดือน | 13,000 บาท | – |
| DSR สูงสุด (40%) | 13,000 × 40% = 5,200 บาท | ยอดผ่อนรวมได้แค่นี้ |
| หนี้เก่า (ผ่อนรถ) | 2,000 บาท/เดือน | ลบออก เหลือ 3,200 บาท |
| ผ่อนบ้านใหม่ | 3,200 บาท/เดือน | ได้วงเงินกู้ ~900,000 บาท (ดอกเบี้ย 6.5%, ผ่อน 30 ปี) |
ผล น้องพลอยได้บ้าน 1.2 ล้าน ดาวน์ 20% (240,000 บาท) กู้ 960,000 บาท ผ่อนสบาย
DSR มาจากกฎ ธปท. ปี 2023 เพื่อป้องกัน NPL (หนี้เสีย) ถ้า DSR เกิน 50% โอกาสโดนปฏิเสธ 70% เคล็ดลับ ใช้แอป “THAI CREDIT” คำนวณฟรีก่อนยื่น
• วงเงินกู้ที่ได้ หลักแสนถึง 1-2 ล้านต้นๆ (ขึ้นกับโปร) ถ้ามีหนี้เก่า ลดลง 20-30%
เคล็ดลับจากผม: ถ้ามีบัตรเครดิตค้าง ลด Limit ลงก่อนยื่น จะช่วย DSR ดีขึ้นทันตา
2. 7 ทางลัดเพิ่มโอกาสกู้ผ่าน (ทำตามน้องพลอย รับรองเวิร์ค)
นี่คือแผนรบของน้องพลอยที่ใช้จริง ทำตามทีละขั้น ใช้เวลา 3-6 เดือน ผ่านชัวร์
| ลำดับ | ทางเลือก | วิธีทำแบบชิล | ตัวอย่างผลลัพธ์ | ความรู้เพิ่มเติม |
| 1 | โครงการรัฐ (บ้านล้านหลัง) | ยื่นที่ ธอส. ออนไลน์ | กู้ได้ 1.5 ล้าน, ดอกเบี้ย 1% ปีแรก | ปี 2025 เปิดรับ 1 ล้านหลัง รายได้ <15k ผ่าน 95% เช็คเว็บ gshb.go.th |
| 2 | กู้ร่วม | รวมเงินเดือนคู่สมรส/พ่อแม่ | จาก 13k + 20k = 33k, กู้ 2 ล้าน | ยอดกู้เพิ่ม 2 เท่า เอกสารแค่บัตรประชาชน+ทะเบียนบ้าน |
| 3 | เลือกบ้านราคาเบา | คอนโด/ทาวน์โฮม <1.5 ล้าน | ผ่อน <5k/เดือน | พื้นที่ EEC ( EEC) ราคาต่ำสุด 800k, โต 15%/ปี |
| 4 | เงินดาวน์เยอะ | เตรียม 10-20% (100-200k) | ลดผ่อน 1k/เดือน | ดาวน์ 0% มีแต่โปรโมชั่นปี 2025 เฉพาะรายได้ต่ำ |
| 5 | เคลียร์หนี้เก่า | ปิดบัตรเครดิต/รถ | DSR ลด 20% | ใช้ “รีไฟแนนซ์” ผ่อนรถยาวขึ้น ลดยอดเดือนละ 500 บาท |
| 6 | สร้างเครดิตดี | เช็ค NCB ฟรีทุกปี | ไม่มีแบล็ค = +30% โอกาส | แอป NCB แจ้งเตือนชำระตรงเวลา อัตโนมัติ |
| 7 | เดินบัญชีสวย | ฝากเงินเดือนละ 2k | ธนาคารมั่นใจ 100% | Statement 6 เดือน = “หลักฐานทอง” เพิ่มวงเงิน 10% |
น้องพลอย เธอทำครบ 7 ข้อ ใช้เวลา 4 เดือน จาก “กู้ไม่ได้” เป็น “อนุมัติใน 7 วัน” แถมได้โปรดอกเบี้ยพิเศษจาก ธอส.
ปี 2025 มี “แอปกู้บ้านดิจิทัล” จาก ธปท. สแกนใบสมัคร ออกผลใน 24 ชม. ดาวน์โหลด “Home Loan TH” ฟรี
สรุปคุณทำได้ สเต็ปเริ่มต้นวันนี้
เงินเดือนไม่ถึง 15k ไม่ใช่จุดจบ แต่เป็นจุดเริ่มต้นสู่บ้านในฝัน น้องพลอยตอนนี้มีความสุขสุดๆ บอกว่า “ผ่อนบ้านเหมือนเก็บของขวัญให้ตัวเอง” คุณล่ะ พร้อมยัง?
สเต็ปเร่งด่วน 3 วันนี้
เช็ค DSR + NCB ฟรี (ncbbureau.or.th)
โทร ธอส. 0-2645-9000 ขอปรึกษาฟรี
เตรียมดาวน์ เริ่มเก็บวันละ 100 บาท = 3k/เดือน
(ข้อมูลอัพเดทตุลาคม 2025 จาก ธปท. + ธอส. ถ้ามีโปรใหม่ ผมอัพให้ทันที)
